回望过往，银行业的数字化转型走过了三个重大阶段。

阶段一：业务经营电子化

转型核心：核心业务的电子化

代表转型领域：核心系统建设、网点电子化机具的应用和普及、U盾等风控技术的应用等

阶段二：管理流程信息化

转型核心：管理信息系统的普及

代表转型领域：营销管理系统、客户关系管理系统、报表管理系统、经营分析系统、数据仓库/集市的建设等

阶段三：客户交互移动化

转型核心：移动渠道与开放生态建设

代表转型领域：手机银行建设、移动支付体系搭建、线下产品移动化等

随着时代与技术的发展，银行数字化的内核又迎来了新变化——全面经营“数据化”。所谓“数据化”，是指银行将数据作为生产资料，把分析与洞察能力作为驱动力量，再匹配敏捷组织、复合型人才体系及现代化科技能力作为支撑，最终实现银行各类生产经营活动由数据驱动的终极愿景。

转型核心：数据挖掘与洞察驱动

代表转型领域：洞察驱动的客户精细化管理、千人千面营销、智能自动化决策等。

洞察驱动的数字化转型并非横空出世的概念，国内也早有先行者。领先银行如平安、招行，已经将数据化经营纳入转型战略，并取得不俗的实践成果。

从德勤的调研来看，各大银行已经将数字化转型作为核心战略进行推动，但我们发现，仅有不到15%的金融机构在数字化项目规模和回报率上有较好的表现。而部分银行则因为缺乏完善的规划指引，在大规模投入数字化建设后，并未取得较好的投入回报，数字化反而成为了一个吞噬银行资源与机会的黑洞。

从过往的实践成果出发，我们建议银行在推进“数据化转型”的过程中，需以业务价值为引领、以数据科学为手段，体系化地开展数字化转型。在这个过程中，银行需要坚持“价值引领”，做好“业务数据化”、“数据智能化”、“数据现代化”三大工作。

价值引领。科技仅仅是转型的手段，业务价值的实现才是数字化转型的终极目的。这要求转型由真实的业务问题驱动，以真实的业务场景落地为归宿，从而让转型落到实处，避免“为转型而转型”。

业务数据化。数据作为全新的企业核心资源，辅以“规模化×超级个性化”的数据分析能力，将帮助企业洞察更深刻的需求，需求带动更广域和跨界的业务场景，场景又进一步推动数据的指数级积累，最终形成具备平台双边效应的“数据飞轮”模式。由客户和平台两端构成的“数据飞轮”，最初需要在各个环节投入巨大的努力，以启动数据巨轮。随着持续运转的加快，平台双边效应将积累起惊人的动能，最终将“数据飞轮”推上自主进化，良性成长的轨道。

数据智能化。将数据带来的洞察引入到业务应用中，才能充分释放其价值和潜能。领先银行的转型正是在客户、产品、风控、运营、生态等核心业务场景中持续探索智能分析、智能预测等应用场景，并结合数据挖掘模型和智能管理系统的建设，逐步实现数据的智能化应用。

数据现代化。数据是洞察的根本，更是转型的根基。洞察驱动的数字化转型需要银行做好三大基础工作：建立实时、敏捷、自助的数据和分析平台；建立职责明确、有法必依的数据治理体系；构建体系化的的企业级数据资产。

在明确目标后，银行需从自身经营现状出发，打造可以有效加速数字化转型工作进程的核心推动力。

愿景引领。数字化转型应当牢牢把握提升经营能力的使命，树立“以人为本、洞察驱动、敏捷至上”的转型愿景， 并在全行上下取得一致共识，确保上下一心，扫清数字化转型的认知障碍。

组织协同。设置转型统筹协调组织，梳理各参与部门间的协作关系，结合具体项目制定并执行转型协同机制，确保转型顺畅开展。监督各项目的建设推进进度，处理化解转型过程中的各类矛盾和冲突。

落实资源。基于转型的实施路线图和银行可调配资源现状，从时间维度为各建设领域制定明确清晰的资金和人力资源调配计划。监督相关资源按时投放到位，处理资源申报、审批等过程中的阻碍，保障转型的物质基础。

有效监督。明确转型各阶段、各项建设任务的预期成效，建立监督与检视机制，监督各项目的落地成效；疏通反馈通道，充分吸收一线对于转型发展的不同声音，将各级业务人员的诉求和思考纳入转型调整的考量。

随着数据时代的大幕拉开，我们已然站在新旧时代切换的地平线上。银行整装待发，但拥抱新机遇的同时，也将面对诸多挑战。或许有些银行已经先行一步，在各个领域上进行艰苦而勇敢的尝试，但对于绝大多数的银行来说，“洞察驱动的数字化转型”是一片陌生且充满未知的领域。我们希望基于过往的经验，描绘新时代银行数字化转型的图景，并通过“以业务价值引领，通过业务数据化、数据智能化、数据现代化实现洞察驱动数字化”的转型蓝图，帮助银行全面地掌握新时代数字化转型的方向与要求。

无论是对银行、行业乃至整个社会，洞察驱动的数字化转型都将是一场漫长而艰苦的征途。但我们相信，只要银行明确前进方向、掌握科学方法、保持战略定力，就一定可以迅速切入数据智能的快车道，加速驶入下一个风华时代。